10月25日集中调整！一文读懂房贷调整后你能省多少钱？
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10月12日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等银行发布了存量房贷利率调整细则。根据各行公告显示，存量房贷利率将于10月25日统一批量调整。
各家银行称，以浮动利率定价的存量个人住房贷款（包括首套、二套及以上），客户无需申请，银行将统一批量调整。而存量固定利率和基准利率贷款，客户需线上或线下向银行申请调整利率定价方式，转换为LPR浮动利率定价后，再按上述调整规则进行利率调整。
从利率上看，对符合相应条件的存量住房贷款利率将统一批量调整为不低于LPR（贷款市场报价利率）减30个基点（北京、上海、深圳等地区二套房贷款除外），并且明确房贷利率等于或低于LPR-30BP的，不在此次调整范围内。
利率能调整多少？
大部分存量房贷利率将调整为LPR-30BP
从各家银行披露的信息来看，目前已取消新发放房贷利率加点下限的地区，对于在贷款市场报价利率（LPR）基础上加点幅度高于-30BP的存量房贷（含首套、二套及以上），将其加点幅度调整为-30BP。
而在目前存在新发放房贷利率加点下限的北京、上海、深圳等地区，对于在LPR基础上加点幅度高于-30BP的存量房贷（含首套、二套及以上），将其加点幅度调整为-30BP，且不低于所在城市目前执行的新发放房贷利率加点下限。
具体来看，北京、上海、深圳的高于LPR-30BP的首套房贷款利率均将统一调整为LPR-30BP；而北京五环内二套房利率下限为LPR-5BP，五环外为LPR-25BP；上海自贸区临港新片区及嘉定、青浦、松江、奉贤、宝山、金山区利率下限为LPR-25BP，其他区为LRP-5BP；深圳二套房利率下限为LPR-5BP。
根据人民银行此前的测算，本轮利率调整后，存量房贷利率平均下降约0.5个百分点。以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，假设该房贷利率从4.4%降至3.55%，可节约借款人利息支出每年约5600元。
银行指出，在系统调整完成后的当天，客户的存量房贷加点值就会降低至相应水平，当天利息即会按照新的贷款利率加点值进行计算，此前利息均按原利率水平计算。
调整范围如何划定？
利率低于LPR减30个基点的贷款不做调整
从各家银行划定的本次存量房贷利率调整范围上看，涵盖了大部分已发放的存量商业性个人住房贷款。这其中包括了首套房、二套房及以上。
交通银行指出，同时符合以下条件的个人住房贷款还包括了用途为购买住房的商业性个人住房贷款，如商业性个人住房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，不含住房公积金贷款、组合贷款中的住房公积金贷款、购买商铺或商住两用房等商业用房贷款。
不过，银行对房贷调整的利率进行了限制，即利率低于LPR减30个基点的贷款不做调整，即在LPR基础上加点幅度不高于-30BP的存量房贷利率不作调整。
各家银行指出，贷款利率采用LPR为定价基准进行加点（加点可为负值）的浮动利率方式，且约定利率水平在LPR基础上的加点幅度高于-30BP的贷款，可纳入本次批量调整。而北京、上海、深圳地区的二套房及以上住房，则需要不低于所在城市目前执行的新发放房贷利率加点下限。
此外，中国银行在《2024年存量房贷利率调整常见问题答疑（二）》中还指出，“本次存量房贷利率调整，不良类个人住房贷款也将一并进行下调”。而不良类个人住房贷款在去年9月份时并未纳入存量房贷利率下调的范围内。
客户如何申请？
10月25日起银行统一进行调整
存量房贷利率如何调整，是否需要客户自己申请？
对此，银行表示，将于2024年10月25日统一进行批量调整，充分满足客户利率调整的便捷性需求。因此，可纳入本次批量调整的浮动利率贷款，无需借款人申请。
不过，针对可纳入本次批量调整的采用基准利率定价的贷款、固定利率贷款，客户需要向银行主动申请。
建设银行表示，这类客户须于2024年10月23日（含）前，主动向银行申请办理“固转浮”业务，转换为浮动利率贷款后，银行将按照浮动利率贷款的规则，进行本次批量调整。自2024年10月12日（含）起，申请“固转浮”业务的客户，可以登录建行手机银行、建行智慧个贷微信小程序等线上渠道，在“存量房贷利率调整”中点击“申请转为浮动利率”功能，按系统提示自助办理，或联系贷款经办机构申请办理。
中国银行也指出，对于调整范围内的固定利率或基准利率定价的存量房贷，请客户登录中行手机银行APP，通过“贷款—房贷利率调整”，选择名下相应贷款调整为LPR浮动利率贷款。2024年10月24日（含当日）之前转换完成的，将于2024年10月25日一并批量调整；2024年10月25日（含当日）之后转换完成的，中行将在转换完成的次日进行集中调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。
农业银行则表示，需进行利率定价转换的房贷客户，可在2024年10月22日（不含）之前，通过该行手机银行或贷款经办行提出转换申请，符合本次利率调整政策的，纳入2024年10月25日批量调整范围；之后提出转换申请的，该行将于2024年10月25日（不含）之后及时办理转换手续，符合利率调整政策的，按照《公告》和《倡议》等有关要求进行利率调整。
